Cartera y cobranza

¿Cómo combatir la morosidad? Como primera medida, nunca se debe dar por finalizadas aquellas deudas que jamás fueron cobradas, siempre se debe mantener una muy buena relación con aquellos clientes que son considerados buenos pagadores. El buen comportamiento financiero de los clientes es su carta de presentación ante cualquier entidad pública, privada o comercial. Establecer buenas prácticas de cobranza ayudará para el futuro y crecimiento de la compañía. Lo importante siempre va a ser evitar entrar en mora. Adoptar una buena actitud ante la morosidad: La morosidad no es una mal inevitable sino lo que se puede hacer es buscar la forma de prevenirlo. Adoptar dentro de la empresa la cultura de pagar a tiempo: No se le puede exigir a los clientes que paguen puntualmente si tampoco la empresa paga a tiempo a sus proveedores. Seleccionar a los clientes y descartar a los morosos: Analizar y hacer una buena gestión de riesgo, es una tarea primordial para llegar a aquellos clientes “buena paga”, que cumplen a cabalidad y honran sus deudas. Los clientes morosos pueden comprarle a la competencia si así lo desean. Establecer unas condiciones generales de venta: El cliente debe estar enterado de todas las obligaciones adquiridas al momento de entablar una relación comercial con la empresa. De esta manera, ambas partes estarán obligadas a cumplir con todas estas condiciones. Documentar todas las operaciones desde el inicio hasta el final: Verificar la entrega oportuna de la mercancía (en caso que vendas algún producto) para asegurar y brindar una mejor confianza con el cliente. La recepción de la misma debe estar documentada. No hacer operaciones a crédito basándose en la intuición: Todas y cada una de las nuevas relaciones comerciales que se establezcan con nuevos clientes, deben estar basadas en datos objetivos. Se debe estar seguro que ese cliente es solvente o buen pagador. Pedir adelantos: Si no se está seguro del comportamiento de pago de un cliente, se le puede pedir un pago anticipado, el cual puede ser el 30%, 40% o hasta el 50%. Con esto se puede evidenciar si ese cliente puede pagar a tiempo las facturas. Contratar una póliza de seguros de crédito: Son compañías especializadas, que en caso de que se produzca un impago de la factura, intentarán recuperar el dinero y en caso de no lograrlo, indemnizaran a la empresa que haya sufrido esta situación. Establecer una política de créditos: La política de créditos permitirá definir cómo se otorgarán los créditos y cómo se gestionarán los cobros. Definir límite de riesgo: No se le puede seguir facturando a un cliente que haya sobrepasado su capacidad de endeudamiento. De lo contrario, la deuda puede llegar a ser impagable, en ese caso se pueden dar límites de crédito provisionales. Antes de vender a crédito verifica el historial crediticio de tus clientes. Consulta aquí nuestras soluciones de cobranza Estrategias de cobranza: Son muchas las estrategias de cobranza que se pueden implementar en las empresas para evitar el riesgo de tener cartera vencida. Sin embargo, las estrategias asertivas de cobranza de DataCrédito Experian están diseñadas para que obtengas la información más detallada y así, tomes decisiones basadas en datos. Estas son algunas opciones que puedes tener a la mano en caso que tu empresa requiera de estrategias de cobranza especializadas: Si tienes dudas sobre la solvencia económica de un cliente, el primer consejo es no ser “tímido”, recuerda que puedes consultar en las bases de datos de DataCrédito Experian el historial crediticio de los posibles o actuales clientes para la toma de decisiones empresariales basadas en datos. Conoce más aquí

En el mundo de las pequeñas y medianas empresas (PYMEs), la gestión eficaz de la cartera de tus clientes es crucial para mantener la estabilidad financiera y fomentar el crecimiento tu negocio. La recuperación de cartera, que se refiere al proceso de cobrar las deudas pendientes de tus clientes, y la clasificación de cartera no solo optimizan los flujos de efectivo, sino que también te ayudan a identificar clientes potencialmente problemáticos y a tomar decisiones más acertadas. Analiza tu cartera actual Comienza por revisar la totalidad de tu cartera de clientes. Identifica las cuentas vencidas, las que están en riesgo de morosidad y aquellas que están al día. Esto te proporcionará una visión clara de dónde te encuentras y te ayudará a priorizar las acciones necesarias. Clasificación de clientes Divide tus clientes en categorías según su riesgo de impago. Una clasificación común puede incluir: clientes de alto riesgo, clientes regulares y clientes confiables. Esta segmentación te permitirá adaptar tus estrategias de recuperación según el nivel de riesgo asociado a cada grupo. Implementa un proceso de recuperación eficaz Desarrolla un proceso estructurado para la recuperación de deudas. Esto puede incluir recordatorios de pago, negociaciones de planes de pago y, en casos extremos, la intervención de una entidad legal. Asegúrate de mantener una comunicación clara y profesional con tus clientes. Utiliza tecnología para mejorar la gestión Las herramientas de gestión de cartera pueden ser muy útiles. Estas herramientas permiten automatizar recordatorios de pago, realizar seguimientos detallados y analizar tendencias en el comportamiento de pago de los clientes. Analiza tu cartera actual Comienza por revisar la totalidad de tu cartera de clientes. Identifica las cuentas vencidas, las que están en riesgo de morosidad y aquellas que están al día. Esto te proporcionará una visión clara de dónde te encuentras y te ayudará a priorizar las acciones necesarias. Clasificación de clientes Divide tus clientes en categorías según su riesgo de impago. Una clasificación común puede incluir: clientes de alto riesgo, clientes regulares y clientes confiables. Esta segmentación te permitirá adaptar tus estrategias de recuperación según el nivel de riesgo asociado a cada grupo. Implementa un proceso de recuperación eficaz Desarrolla un proceso estructurado para la recuperación de deudas. Esto puede incluir recordatorios de pago, negociaciones de planes de pago y, en casos extremos, la intervención de una entidad legal. Asegúrate de mantener una comunicación clara y profesional con tus clientes. Utiliza tecnología para mejorar la gestión Las herramientas de gestión de cartera pueden ser muy útiles. Estas herramientas permiten automatizar recordatorios de pago, realizar seguimientos detallados y analizar tendencias en el comportamiento de pago de los clientes. Conoce aquí nuestras soluciones de cobranza Mantén una política de crédito clara Define y comunica claramente tu política de crédito a tus clientes. Establece términos de pago, condiciones para otorgar crédito y las consecuencias en caso de incumplimiento. La transparencia en estas políticas ayuda a prevenir malentendidos y a reducir el riesgo de morosidad. Al implementar estas estrategias, puedes mejorar significativamente la recuperación de tu cartera y gestionar de manera más efectiva el riesgo crediticio. Con la ayuda de DataCrédito Experian, tendrás acceso a herramientas avanzadas para evaluar la solvencia de tus clientes, optimizar los procesos de cobranza y minimizar el riesgo de crédito. Esto no solo facilitará una gestión más efectiva del riesgo, sino que también fortalecerá la estabilidad financiera de tu empresa. ¿Quieres más información? Ingresa a DataCrédito Experian y haz crecer tu negocio

Cuando se decide respaldar la deuda de algún amigo o familiar a través de la figura de fiador o codeudor, hay que tener en cuenta cuáles son las diferencias y cuáles son las responsabilidades que la persona debe asumir, y más aún cuando en la actualidad los préstamos de dinero o de arrendamiento regularmente requieren de un fiador o de un codeudor. Para el caso de quién decida ser codeudor, es importante destacar que esta persona comparte una deuda con el titular de la obligación en igualdad de condiciones, es decir, en caso de incumplimiento del deudor, el codeudor es quien deberá cumplir con el pago de la obligación adquirida. Mientras que si es fiador, sólo después de perseguir al deudor principal, y que no se logre el pago de la deuda por insolvencia económica, se le puede exigir al fiador que responda. Sin embargo, tanto el fiador como el codeudor tienen una gran responsabilidad en caso de que el deudor principal no pague la obligación, ya que tienen el compromiso de garantizar deudas ajenas (ambas son unas garantías personales). Toda persona mayor de edad con capacidad de pago y libre de administrar su dinero puede aceptar esta condición (ser fiador o codeudor). Lo importante es que se verifique muy bien la estabilidad laboral del deudor y su nivel de confianza frente al pago de obligaciones. Lo aconsejable, es indagar un poco sobre cómo el deudor va a cumplir con el pago oportuno de dicha obligación. También, hay que tener en cuenta que la relación entre codeudor y fiador no finaliza sino hasta el momento que se pague la totalidad de la obligación por parte del deudor. “Las obligaciones no se pueden renunciar”. Como se mencionó anteriormente, estas figuras de fiador y codeudor se emplean regularmente en: Contratos de arrendamiento. Contratos de acuerdo mutuo (préstamos de dinero). Para ser codeudor o fiador, antes que nada, se debe ser de la entera confianza del deudor, porque las implicaciones que esto puede llegar a tener es que pierda en algún momento su patrimonio. No obstante, al finalizar la obligación, el codeudor o fiador tiene derecho de exigir un paz y salvo. Quizás te pueda interesar: ¿Por qué consultar mi historia de crédito gratis? ¿Qué es un fiador?El fiador es aquella persona, que por voluntad propia, decide ser garante del deudor principal, con la facultad de responder por la obligación del deudor. De acuerdo al Artículo 2383, capítulo II del Código Civil, “El fiador reconvenido goza del beneficio de excusión, en virtud del cual podrá exigir que antes de proceder contra él se persiga la deuda en los bienes del deudor principal, y en las hipotecas o prendas prestadas por éste para la seguridad de la misma deuda”. En otras palabras, luego de que el acreedor haya perseguido los bienes del deudor, y no se haya logrado efectuar el pago de dicha obligación, ahí sí puede exigir el pago al fiador. ¿Qué es un codeudor?Al igual que el fiador, el codeudor es un garante del deudor principal. Sin embargo, la gran diferencia, es que comparte en igualdad de condiciones la deuda del titular. Lleva consigo, las mismas responsabilidades y consecuencias del deudor, el acreedor puede exigirle el pago de la obligación a cualquiera de los dos: deudor principal, codeudor o simultáneamente. ¿Cuál es la finalidad del codeudor y el fiador?El fiador y codeudor protegen a los acreedores ante cualquier alteración que se manifieste en el retorno del dinero. En otras palabras, ambos tienen la función de respaldar, en garantía, a una persona que haya adquirido alguna obligación o compromiso. De esta manera el fiador, tal como lo define el Código Civil: “es la persona que se obliga a pagar o cumplir con un tercero, en caso de no hacerlo éste.” (Art. 1822). El fiador es un sujeto de derecho, que puede ser una persona física, o en su defecto, una persona moral, que le está permitido, como parte de su objeto socio-económico, otorgar fianzas, bajo contrato firmado. De esta manera, responderá por un tercero, si este no responde con las obligaciones contraídas. Haz mejores negocios con menos riesgoLa prudencia y la previa información te ayudarán a tomar mejores decisiones al momento de decidir ser fiador o codeudor de algún familiar o amigo. Ten en cuenta las responsabilidades y obligaciones que se toman al momento de aceptar alguna de estas dos figuras. La prevención y la mitigación al riesgo te convertirán en un deudor o fiador seguro. Para esto, midatacredito.com. Ingresa aquí y descubre todo lo que Midatacrédito tiene para ti

Tenemos la idea de que la cobranza o la cartera vencida es algo natural en cualquier empresa. En realidad, la función del área de cobranza es mantener la cartera vigente.  El no pago de las obligaciones financieras se debe a muchos factores, como por ejemplo: ingresos insuficientes, cuestión de cultura, falta de información, omisión, dificultades coyunturales, entre otros. Sin embargo, no es normal tener una cartera vencida ni mucho menos tener clientes morosos, sobre todo cuando hablamos tanto de personas naturales como jurídicas. Para que las empresas conviertan una cartera sana a una cartera vencida, en muchas ocasiones, tiene que ver con las decisiones que se toman dentro de la empresa, sobre todo en la parte del área comercial y como organización, pues no siempre se cuenta con los controles internos ni se genera tampoco un límite de tolerancia.  Derivado de esto, la idea de vender a toda costa, en ocasiones, las empresas no desarrollan mecanismos de controles internos para salvaguardar la seguridad financiera institucional, en ese sentido, cuando la empresa no establece un límite de tolerancia y permite que el cliente caiga a una antigüedad de saldo o cartera vencida, automáticamente, lo que va a quedar es la calidad y cantidad de gestión de cobranza.  El objetivo principal de recuperar cartera vencida es eliminar el impacto negativo por incumplimiento o no pago de las obligaciones financieras de tus clientes, para mantener un flujo de caja adecuado.  Considera lo siguiente: si hoy tú le dedicas tiempo a la cobranza, piensa cuánto tiempo de calidad le dedicas a recuperar los montos que tienes en cartera vencida: a esto debemos agregarle el tiempo administrativo, el tiempo que le dedica tu departamento de cartera, el tipo de cliente al que le vas a cobrar (evidentemente) y cuánto más trabajo operativo tienes que contemplar para realizar dicha labor.  Si sumas todos estos factores que te acabamos de mencionar, pues el resultado será que tu proceso de cobranza no será tan efectivo, ya que dependerá de toda una gestión interna de la compañía. Determinar estrategias de cobranza es una tarea fundamental para el desarrollo continuo del negocio, el cual involucra un proceso de tiempo y un “proceso de cobranza”. Con esto, se debe definir de manera muy clara todos y cada uno de los medios por los cuales se va a contactar a cada cliente, dentro de los más comunes están: Llamadas telefónicas. Correos electrónicos.  Cartas. Mensajes de texto. Entre otros. La razón principal por la cual se deben establecer procesos de cobranza en una compañía, es precisamente para minimizar el impacto negativo que esta situación puede generar en las empresas que venden a crédito. -Cada quién debe cumplir con sus obligaciones financieras-. De lo contrario, las empresas o entidades de crédito y financiamiento, están en todo el derecho de aplicar medidas estrictas para fomentar y gestionar el pago oportuno de dichas obligaciones. portamiento de pago en alguna obligación. Estas cartas se pueden enviar a personas naturales o jurídicas y pueden generarse en formato físico o electrónico. Beneficios Prevención: Las empresas pueden anticiparse al deterioro de la cartera a través de las cartas preventivas, para clientes con alto riesgo de presentar incumplimiento en el pago de sus obligaciones. Respaldo: A través de este producto, las empresas pueden presentar mejores indicadores de recuperación de cartera vencida. Recuperación: El respaldo de la marca DataCrédito Experian genera mayor intención de pago por parte de los clientes que presentan mora en alguna obligación. Medición: Los usuarios del producto podrán medir la rentabilidad de los resultados obtenidos con esta herramienta frente a las casas de cobranza u otra alternativa. Conoce nuestras soluciones para la cobranza y recuperación de cartera

Si estás pensando en comprar vivienda propia, hacer un viaje o pagar el estudio de tus hijos, es importante que conozcas tu capacidad de pago y capacidad de endeudamiento antes de solicitar un crédito o préstamo.  Para ello, tendrás que realizar un balance financiero sobre tus ingresos: gastos actuales, deudas vigentes y gastos fijos, teniendo en cuenta los intereses a pagar por el nuevo crédito o préstamo que vayas a solicitar. Luego de que hayas estimado tus ingresos mensuales, podrás definir el monto o la cuota máxima que podrás pagar por un crédito. Siempre teniendo en cuenta no caer en la morosidad sin descuidar las necesidades básicas del hogar. Tipos de gastos e ingresos Para organizar tus ingresos (entrada de dinero o recursos) y tus gastos (el uso que se le da al dinero) es importante familiarizarse con los siguientes términos: Ingresos fijos: Se refiere a aquel dinero que se recibe periódicamente; como es el caso de los sueldos, las primas o las cesantías. Suelen no tener alteraciones en el corto plazo y la fecha en que se perciben es fácilmente predecible. Ingresos variables: Se refiere a aquellos ingresos que no se reciben de manera permanente, como es el caso de comisiones, horas extras, honorarios, herencias, entre otros. Gastos fijos: Son salidas permanentes de dinero en el corto plazo. Aunque se puede prever, es posible que hayan alteraciones del mes a mes, sin embargo podemos calcular su valor aproximado; por ejemplo los gastos en transporte, arriendo, o alimentación. Gastos variables: Son aquellos que aparecen de manera inesperada como, por ejemplo: las emergencias médicas. Capacidad de Pago - ¿Cómo se mide? La capacidad de pago mide hasta cuánto se puede endeudar una persona o una empresa. Se calcula restando los gastos totales (GT) de los ingresos habituales (IH), y lo que sobre, es la capacidad de pago (CP) mes a mes. Una de las principales variables que tienen en cuenta las entidades financieras, es la capacidad de pago de sus clientes, pues esto determinará la viabilidad del crédito y el monto sugerido del préstamo. Adicionalmente, las políticas de crédito de cada banco permiten hacer este tipo de análisis. En otras palabras, significa que los bancos prestan a quienes pueden responder con sus deudas, en plazos y modalidades consecuentes. Capacidad de Endeudamiento - ¿Cómo se calcula? Para determinar qué tan comprometidos están los ingresos frente a las deudas, es aconsejable calcular la capacidad de endeudamiento. Este indicador nos permite establecer qué porcentaje de los ingresos se destinan a obligaciones o deuda. El tamaño de la deuda depende de la capacidad que tengas para pagar. Para calcular tu porcentaje de endeudamiento debes sumar tus gastos fijos (GF) y tus deudas (D), (GF + D) /i x100, dividirlo por tus ingresos (i) y multiplicarlo por 100. Este porcentaje te dará a conocer si tu nivel de deuda es bajo o alto y si estás en la capacidad de adquirir una nueva obligación. Además, recuerda que lo recomendable es destinar hasta un 40% de tus ingresos al pago de deudas. El grado de endeudamiento se puede interpretar de la siguiente forma: De 0% - 30% es el grado de endeudamiento ideal, es poco probable que entres en situaciones de sobreendeudamiento.  De 31% - 40% la persona se encuentra en un umbral peligroso. Sin embargo, todavía tiene margen de maniobra y con pequeños ajustes puede volver a un nivel de endeudamiento ideal.  De 41% - 60% debe replantear los consumos que se realizan vía créditos. Es altamente probable que entre en una situación de iliquidez que comprometa la salud financiera, generando incumplimientos con los acreedores.  De 61% a más quiere decir que la persona se encuentra en una situación de sobreendeudamiento y es posible que pronto, entre en mora. Lo mejor es intentar hacer una negociación de la deuda con los acreedores, bajo condiciones que se acerquen más la situación actual del usuario. Te recomendamos que en ninguna circunstancia entres en mora. Esto te saldrá más costoso y podrá hacer que los acreedores no te presten dinero en el corto plazo. La clave es tener control sobre tus finanzas y contar con una excelente planificación. Ser consciente de las consecuencias que trae acercarse a altos niveles de endeudamiento, las variables que afectan tus ingresos y por consiguiente: la capacidad de pago de tus obligaciones financieras. Después de todo, los créditos te permiten cumplir con tus metas y deseos, por lo que es muy importante mantener el acceso a él.  ¿Consecuencias de no pagar a tiempo? Prestar dinero, es en esencia, un acto de confianza, y la falta a esa confianza trae consecuencias como la restricción a accesos futuros de financiamiento. Algunas de las consecuencias más graves de no pagar a tiempo son las siguientes: Gastos adicionales: El no pago de las obligaciones conlleva a intereses de mora y procesos judiciales. Reportes en Centrales en Riesgo: Las entidades financieras reportan las deudas en mora  a la centrales de información financiera como DataCrédito. Sin embargo, antes de hacerlo, la entidad debe informar 20 días antes. En ese tiempo la persona puede revertir esa situación, ya sea negociando o pagando. ¿Pensando en pedir un crédito? Si estás planeando solicitar la apertura de un crédito para alcanzar una meta, recuerda que en midatacrédito podrás conocer tu Historia de Crédito ¡Gratis! Para que conozcas al detalle el estado actual de tu perfil crediticio y puedas mejorar tu experiencia de crédito.  Dirige tus pasos por el camino del bienestar financiero. Solo debes: Ingresar a midatacrédito. Registrar tus datos personales. Resolver las preguntas de validación de identidad y prevención de fraudes. 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En Colombia el 93% de quienes adquieren deuda registran comportamientos positivos en su historia de crédito, para esto, la construcción de la vida crediticia inicia desde el momento en que se solicita un préstamo o cualquier tipo de financiamiento a las entidades dadoras del sistema financiero: bancos, aseguradoras, empresas de telefonía móvil, entidades comerciales,  o incluso, empresas de servicios públicos. Día a día el mercado financiero está abriendo nuevas oportunidades de acceso a quienes desean empezar con la construcción de su vida crediticia. Esta se puede construir tan solo  abriendo una cuenta de ahorros, solicitando un crédito o préstamo, e incluso, comprando una casa o un vehículo. Es necesario tener como tarjeta de presentación ante las entidades del sector financiero, una buena historia de crédito, así, de esta manera, lo podrán percibir como una persona que tiene capacidad de pago y demuestra un buen comportamiento frente a sus acreedores. Las oportunidades de acceder a la financiación, resultan muy útiles para apalancar proyectos personales como empresariales. Es una iniciativa muy común hoy en día para quienes han decidido dar ese primer paso hacia nuevas oportunidades en el crecimiento de su negocio o proyecto. En el pasado, cuando las personas tomaban la iniciativa de comenzar con la construcción de su vida crediticia, era necesario tener como garantía casa, finca o cualquier cantidad de fiadores. Hoy en día ya no es necesario, la construcción de la historia de crédito no depende solamente de esto, las posibilidades han aumentado sustancialmente. Abrir una cuenta de ahorros es uno de los primeros pasos que se puedan dar hacia el sistema financiero, el ahorro es algo fundamental para acceder al crédito junto con otras características importantes como tener el sentido del ahorro. También, se puede decir que la vida crediticia empieza desde el momento en que se adquiere cualquier tipo de deuda como por ejemplo: un servicio de telefonía móvil, este es un tipo de obligación pequeña que permite generar una historia de crédito por medio del pago. Se trata de formar conciencia financiera frente a las obligaciones de acuerdo a la capacidad de endeudamiento. Quizás te pueda interesar: Consultar Historia de crédito gratis Un buen historial crediticio permite el acceso a mejores condiciones de crédito. ¿Qué es el Puntaje de Crédito?  El puntaje de crédito es producto de un análisis de la información y lo que hace es predecir la probabilidad de pago en el futuro. Se construye con base en la información que está en la historia de crédito, “de cada quién depende reflejar un buen comportamiento”, es así como lo menciona Daniel Vargas, Director Jurídico de DataCrédito Experian, en una entrevista realizada para el portal de noticias Finanzas Personales, junto con Santiago Rodríguez, Docente de la Universidad de Los Andes y PhD en Finanzas, donde también menciona que, “los jóvenes entre los 18 y 24 años, están teniendo una participación importante en los créditos y han entendido la importancia de ir generando una historia crediticia para ir sumando puntos y tener nuevas oportunidades de crédito”.  Allí mencionan distintos temas importantes sobre la historia de crédito, puntaje de crédito y cómo se puede construir, entendiendo la capacidad de endeudamiento, madurez financiera y ahorro con la que cuente el usuario.  El puntaje de crédito, como se mencionó anteriormente, está dado con base a la información recopilada sobre la historia de crédito del usuario. En el mercado existen una cantidad de puntajes crediticios. DataCrédito utiliza un Puntaje de Crédito estándar, el cual arranca desde los 150 puntos y llega hasta los 950 puntos.  Es importante ser un buen pagador desde el primer momento en que se adquiere un crédito, así las entidades financieras, comerciales o empresas del sector real, lo percibirán como un usuario que presenta un buen comportamiento frente a las obligacione adquiridas, esta buena conducta se refleja en los reportes positivos, los cuales hablan de su compromiso de pago frente a sus acreedores, estos reportes  nunca se borran del historial crediticio. La clave fundamental para poder mantener un buen puntaje de crédito, es precisamente pagando de forma oportuna y sin contratiempos en las fecha de corte correspondiente,  según sea la capacidad de pago del usuario. Se debe asegurar el pago oportuno de la obligación a medida que se van adquiriendo saldos, capacidad de endeudamiento, experiencia crediticia, hábito de pago, entre otras recomendaciones que mencionaremos más adelante. Es importante construir historia de crédito por medio de nuevas obligaciones, iniciar vida crediticia sirve para ir registrando obligaciones nuevas en el que se evidencie el buen comportamiento. En ese sentido, se trata de ir ampliando el portafolio crediticio. A continuación, vamos a contarte algunos tips o consejos financieros en el momento en que decidas construir vida crediticia:  Tips para tener vida crediticia Empieza por adquirir deudas pequeñas, que no superan tu capacidad de pago.  Abre una cuenta de ahorros y empieza a generar sentido del ahorro.  Si tienes ingresos fijos, solicita una tarjeta de crédito de un cupo pequeño entre $500.000 y $1.000.000, esto te permitirá administrar el dinero según sea tu flujo de caja.  Haz un balance al mes de las deudas adquiridas y lleva un control sobre esto.  Ser buena paga. El buen comportamiento financiero se premia y es en los reportes positivos donde se puede ver.  Revisa la tasa de interés que te cobran los bancos con las tarjetas de crédito que usas y sé precavido. Tampoco hagas avances todo el tiempo.  No compres si no estás en condiciones de pagar. En caso de incumplimiento en el pago de las obligaciones con los acreedores, llámese empresa de servicios públicos, empresa de telefonía móvil, banco, aseguradora, etc. Es muy importante manifestar la situación actual en la que se encuentra para llegar a un acuerdo de pago o en dado caso de no poder pagar, refinanciar la deuda. -A los bancos como a cualquier entidad que otorgue créditos les interesa que sus clientes paguen-. Mandar todo a una cuota tiene beneficios como el no tener que pagar intereses.  ¿Qué es la experiencia crediticia? Es la madurez financiera sobre el comportamiento que has tenido en el sector financiero  sobre los estados de crédito. Toda la información recolectada, almacenada y verificada por las centrales de riesgo como Datacrédito, está relacionada con las obligaciones crediticias de los usuarios.  Recomendaciones Se considera que las personas alcanzan una madurez crediticia después de 13 años por mantener un  buen manejo de sus productos, la experiencia es un buen factor que indica un adecuado uso de las finanzas. Entender los riesgos financieros es clave para lograr mantener una buena experiencia crediticia, esto le da una mayor perspectiva sobre el manejo del riesgo financiero.  Estadísticamente se ha comprobado que las personas que abren muchos productos en un corto período de tiempo tienen un perfil de mayor riesgo. La recomendación es que después de adquirir una nueva deuda, espere un tiempo prudente de 3 meses antes de solicitar otro crédito, es importante que tu flujo de caja se adapte a la nueva obligación antes de solicitar un nuevo crédito. Recuerda que al cerrar cualquier crédito o cuenta, se debe pedir a la entidad un paz y salvo y revisar que el estado final de la cuenta en tu historia de crédito es un reporte positivo. ¿Qué es el endeudamiento? Es la composición de su cartera en cuanto a la utilización de las tarjetas de crédito o créditos rotativos, en este indicador se puede verificar el tipo de comportamiento que has tenido en la utilización de los productos mencionados, ej: tener 4 tarjetas de crédito todas con el cupo máximo y con cada una ir pagando la cuota de la otra, donde lo único que se hace es realizar avances para pagar cada tarjeta. Esto conlleva a copar el cupo máximo y  tener una conducta malsana financieramente. No se generan reportes negativos pero claramente demuestra un endeudamiento a tope. Recomendaciones Se recomienda tener una utilización inferior al 55%, esto con el fin de no llegar al límite de la capacidad de endeudamiento que se tenga de acuerdo a los cupos otorgados por las entidades. Es importante mantener un alto cupo disponible para poder usarlo en caso de cualquier evento o situación inesperada. Mantener una línea de crédito con baja utilización es una forma de mitigar el riesgo financiero. La mejor forma de mejorar el historial crediticio es pagando. Estado de portafolio Uno de los factores más importantes en el análisis del perfil de crédito es el estado de tus obligaciones abiertas y la diversidad del portafolio. En ese sentido, se tiene presente 4 variables a destacar: Productos abiertos con entidades crediticias, en lo posible se debe evidenciar un excelente comportamiento de pago.   Comportamiento en cuanto a créditos hipotecarios/leasing, es el crédito de mayor monto que existe para los ciudadanos en Colombia y es el que más plazo tiene y consecución de cuotas.    Productos financieros y de telecomunicaciones. Cuentas donde aparezca como codeudor o deudor solidario. Recomendaciones Invertir en finca raíz no sólo le ayudará a aumentar su patrimonio sino también a mejorar su Perfil de Crédito. Los créditos hipotecarios son los productos más complejos que se le ofrecen a una persona natural en el sistema financiero, debido a que los montos, cuotas y plazos son significativamente mayores respecto a otros tipos de créditos. Es bueno tener una proyección financiero a largo plazo porque esto te ayudará a entender y determinar la capacidad de pagar la cuota inicial de un inmueble ¡Y sobre todo! Que cuentes con los ingresos suficientes para cumplir con las cuotas mensuales de un crédito hipotecario. Adicionalmente, los créditos hipotecarios cuentan con beneficios tributarios que te ayudarán a aliviar el flujo de caja.   No se recomienda llevar al límite la capacidad de pago.  Hábitos de pago Como su nombre lo indica, en este indicador se puede evidenciar si a la fecha has presentado productos en estado de morosidad con moras de 30 días en los últimos 12 meses y de igual forma si ha presentado moras de 60 días o más, en los últimos 48 meses. Recomendaciones Pagar todas las obligaciones financieras  en la fecha de corte correspondiente, esto suma puntos en tu perfil crediticio.  Presentar un buen manejo histórico de tu Perfil, este es un factor importante ya que menos del 40% de las personas que alcanzan moras severas, logran ponerse al día en sus obligaciones.  Mantener un buen hábito de pago de las obligaciones adquiridas.  Los reportes negativos son el reflejo del mal comportamiento, la recomendación es no llevar a tope la capacidad de pago que se tiene. Hay que tener clara la fecha de corte de sus productos financieros.  Mitos sobre las centrales de riesgo Uno de los grandes mitos de las centrales de riesgo es que son un lista negra de información negativa. ¡No es cierto! La gran mayoría de información que existe en DataCrédito es información positiva, es por esto que contar con un buen puntaje de crédito  mejora tu reputación frente al mercado financiero y la facilidad de acceder a más oportunidades.  Las centrales de riesgo como DataCrédito no otorgan ni niegan créditos, son las compañías o entidades financieras quienes deciden a quién prestarle u otorgar financiamiento. Cada compañía tiene sus propias políticas internas con las cuales  definen a quién y por cuánto otorgar un crédito. Datacrédito es una entidad que almacena, procesa y suministra información sobre cómo las personas naturales y jurídicas han cumplido con sus obligaciones, este comportamiento se ve reflejado en el historial crediticio. Estos son algunos de los mitos más comunes sobre las centrales de Riesgo: Consultar el historial de crédito afecta el puntaje.   Las centrales de riesgo son una lista negra.   DataCrédito otorga y niega créditos.  Pagar las deudas antes de la fecha de corte afecta el historial crediticio.  Si se cuelga en un crédito, significa que el reporte negativo durará toda la vida.  Para armar vida crediticia es necesario tener una tarjeta de crédito. Verdades El uso de las tarjetas de crédito es responsabilidad de quien aparece como titular de la cuenta, las tarjetas de crédito se deberían usar de manera transaccional, es decir, en las medida que se hagan las compras lo aconsejable es diferir la cuota al siguiente mes, esto con el fin de no pagar intereses muy altos. A mayor cantidad de cuotas, mayor serán los intereses generados. La veracidad de la información que se encuentra en las centrales de riesgo como Datacrédito, es información suministrada que aportan los suscriptores. No se paga por salir de DataCredito, nadie está autorizado para alterar, modificar o cambiar tus reportes negativos. Solo pagando a las entidades con las cuales te encuentras en mora, se pueden borrar los reportes negativos. Nuestro portafolio de productos te ayudarán a buscar clientes, mejorar cartera y reducir fraudes gracias a los datos - DataCrédito Experian. 

Un embargo es una medida de aseguramiento sobre un bien mueble o inmueble propiedad de un deudor, para garantizar el pago de una deuda a su acreedor.  Cuando una entidad o persona natural adquiere una deuda, está en la obligación de pagarla en el número de cuotas establecidas con la entidad financiera o acreedor. Si esta obligación no se cumple, algunas consecuencias comienzan a operar, como el embargo. El embargo es un proceso judicial que implica la retención por deudas que no han sido canceladas en su oportunidad. Adicionalmente, como todo proceso judicial, esto debe ser ordenado por un juez de la República a solicitud de un acreedor, cuya obligación no ha sido cancelada a tiempo por el deudor. El embargo puede ser de dos tipos:  Embargo preventivo: Este se produce antes de que el juez tome la decisión final, y básicamente es una medida cautelar, es decir, previa a la notificación. Embargo ejecutivo: Ocurre cuando el juez ya tomó la decisión. ¿Se requiere notificación previa para realizar un embargo? No. Debe recordarse que una acción de embargo no se notifica previamente, esto con el fin de evitar que el deudor oculte los bienes o desarrolle algún tipo de acción que evite que el embargo se concrete. Por otro lado, es necesario recordar que este proceso judicial, que deriva en el embargo, se da solamente después de que se han agotado una serie de avisos por parte del acreedor al deudor, para que este cumpla con su obligación.  Por esta razón, es importante estar atentos a estos avisos, por ejemplo: si te atrasas en una cuota, posiblemente te llegará una notificación o aviso de que existe un atraso en el pago de esta y, por consiguiente, algunas consecuencias pueden originarse por ese atraso. Cuando no es posible cancelar una deuda, lo aconsejable es acercarse a esa entidad financiera para buscar una negociación. Esto puede ser una reprogramación o una refinanciación. ¿Tu Pyme ya reporta a clientes en DataCrédito? Ingresa y conoce más  ¿Cuándo y cómo lo pueden embargar? Los embargos son una medida preventiva y precautelar dentro de un proceso judicial en el que se busca garantizar el pago de una deuda que ya está en mora, y evitar que el deudor se insolvente para evadir la cancelación. Según varios expertos, mencionan que la medida de embargo es decretada únicamente en Colombia por un juez de la República, o en su defecto por una entidad también del estado que tiene su jurisdicción especial, conocida como jurisdicción de cobro coactivo. Entre las entidades para decretar embargos, están: La DIAN Secretarías de Hacienda El SENA.  El ICBF El Consejo superior de la judicatura  En caso de que te dicten un embargo este es posible detenerlo, pero actuando rápido. Ahora bien, los embargos tienen límites. Por ejemplo: El salario mínimo es inembargable cuando se trata de deudas con bancos, almacenes o personas particulares. No obstante, hay una excepción, incluyendo el salario mínimo, para personas naturales, y es el caso por deudas con cooperativas y/o cuotas alimentarias (se puede embargar hasta el 50% del salario mínimo). Bienes embargables: Carro Joyas Finca Casa  Salvo que tenga limitación de dominio como es el patrimonio familiar  Los embargos traen muchas consecuencias para el patrimonio, familia, tranquilidad y reputación. Por eso es importante que como deudor no llegues a este punto. Lo mejor es honrar las deudas y honrarlas a tiempo.  Quizás te puede interesar: ¿Cómo constituirse en persona jurídica en Colombia? ¿Cómo evitar un embargo? No ignorar el problema: Entre más tiempo dejes pasar por retraso, será más difícil restablecer el préstamo.  Analizar tu situación financiera: Calcula si eres capaz de pagar algo más, en caso de que desees adquirir nuevas obligaciones.  Llamar a la entidad crediticia: Habla con alguien del servicio de atención al cliente y explícale tu situación financiera o la de tu empresa. Sé cortés, educado y con una actitud positiva para arreglar la situación. Hacer planes para remediar la situación: Ya sea a través de la obtención de ingresos adicionales o vender algunas acciones de la empresa. Contactar un abogado: Un abogado calificado puede atender a tus necesidades legales particulares, explicar la ley y representarte en la corte. Ten en cuenta que la última cosa que un acreedor o prestamista quiere es recuperar una propiedad a través de una ejecución judicial. Sé consciente de que el acuerdo es un arreglo temporal, por lo cual este tiempo que tendrás de ponerte al día con las obligaciones no será por tiempo ilimitado.  Reporta a tus clientes tanto positiva como negativamente en DataCrédito Estar reportado en una central de riesgo, de forma positiva, trae beneficios y garantías en el acceso al crédito por parte de las personas y empresas. Sin embargo, si eres una empresa legalmente constituida y vendes a crédito, al reportar a tus clientes en DataCrédito tendrás la oportunidad de conocer su reputación crediticia.  ¿Cómo reportar a un cliente en DataCrédito? Acceder al portal de Datacrédito Experian: https://www.datacredito.com.co/. Seleccionar el módulo Empresas y la opción Acceso a Suscriptores. Ingresar los datos de autenticación: tipo de documento, número de documento, contraseña, doble factor de autenticación. Seleccionar la opción según como corresponda al tipo de reporte que previamente se ha definido como medio de reporte. Entrega de Información (Facilidat/ Plano). Otras (Reporta Ya). Preparar la información y recuerda que esta debe ser veraz y consistente frente a los datos que mensualmente se han reportado. Cargar la información a través del Portal de DataCrédito en la estructura correspondiente al tipo de reporte seleccionado, asegurando que los datos a reportar sean correctos. Una vez se haya realizado el cargue de la información, se puede consultar a través de la opción: Reportes Actualización Información (RAI) los resultados. En caso de presentar en este informe alguna inconsistencia, se agradece que esta sea solucionada lo antes posible, a través del mismo reporte o a través de la aplicación Novedat. Para tener en cuenta: Si se presentan pagos o novedades durante el mes, u otro tipo de novedades que se consideren que deben ser actualizadas las obligaciones, se pueden hacer dichas actualizaciones a través de la herramienta Novedat. Ingresa y conoce más sobre nuestras soluciones para empresas